優質書系列 – 財富管理(五)

箴言 14:13 
人在喜笑中, 心也憂愁. 快樂至極, 就生愁苦.


假設我們現年25歲，每年生活費是16萬元，即每月約1.3萬。你可知道在此3.5%至5%通脹增長水平下，當年屆60歲、90歲時，為維持同樣每月1.3萬元的生活水平，實質需要多少錢？


假設，今後每年通脹率增長為3.5%……
60歲時每年的生活費要53.5萬元；
90歲時，每年要154.9萬元。

如今後每年通脹率增長為5%……
60歲時每年的生活費要88.3萬元；
90歲時，每年要400.5萬元。

又假如，今後每年通脹增長率10%，你60歲時，每年生活費便要449.63萬元，90歲時更要8630.5萬元！光靠數百萬元強積金如何能安家養老？

那麼每年強積金到底需要達到多少投資回報才算足夠，才能抵消通脹的影響？粗略估計大概是通脹率之上7%才足夠，即通脹率5%，投資回報則要12%。

而不少強積金的回報聲稱有12%，但事實上扣除各項收費，便可能要少2%。有多有少，按個別投資公司收費而定。假如你那間強積金管理公司每年收你5%，要達到12%實質回報，即名義回報要有17%，能否做到？請自行問問你的強積金管理公司或銀行。

就算能達到這個增長，按今時強積金條例，僱主只用對2萬元或以上月薪的工人，封頂月供1,000元，這會影響到你的總供款額及日後回報。10年、20年後的1,000元如何與今日的1,000元對比？於此，積金局實有需要另加條例，要求僱主在日後，要按加薪幅度及通脹率加供的。如這個只供1,000元的例也是50年不變，則閣下為求養老，只好節衣縮食自行加供了。

如此，寄望靠強積金養老，倒不如自己努力做好投資。投資得法，則無懼通脹，仍可安享晚年。


除通脹外，其實還有其他因素影響我們計算自己晚年需多少錢才可養老，包括：目前年歲、退休年歲，目前薪金水平、日後加薪率、強積金供款率、投資回報，以及預期壽命，所需生活費等。各人情況、大不相同，總的就是，越早開始為晚年生活籌謀便越輕鬆。